Enn og aftur um lánlækkunarloforð ríkisstjórnarinnar.

Hér er áhugavert blogg Svölu Jónsdóttiur  af DV

Þá eru hinar margboðuðu skuldalækkunartillögur ríkisstjórnarinnar orðnar opinberar. Ýmsir eru búnir að benda á það að Framsóknarflokkurinn sé ekki að standa að öllu leyti við kosningaloforð sín. Þá er óvíst hvort fyrirhugaður bankaskattur standist lög.

Jafnframt hefur verið sýnt fram á að aðgerðirnar gagnast mest þeim tekjuhæstu, sérstaklega sú aðgerð að leyfa fólki að nýta séreignarsparnað sinn í að greiða niður höfuðstól húsnæðislána. Loks eru margir sem ekki fá neina lækkun þrátt fyrir að vera með verðtryggð lán, til dæmis námsmenn sem skulda námslán.

En ég ætla ekki að ræða þessa galla á tillögunum núna, þó þeir séu vissulega nokkrir. Mig langar að ræða um þessar tillögur á mannamáli og hvaða áhrif þær geta haft á skuldir og greiðslur hjá venjulegu fólki. Það vill svo til að ég er í ágætri aðstöðu til þess, þar sem ég gerði samning um sértæka skuldaaðlögun fyrir nærri þremur árum og hef því þegar fengið höfuðstól húsnæðisláns lækkaðan.

 

Fyrir nákvæmlega þremur árum voru eftirstöðvar húsnæðislánsins míns rúmar 18,8 milljónir. Lánið hafði ég tekið árið 2005 og var það upphaflega tæpar 13 milljónir. Vorið 2011 gerði ég samning við bankann um sértæka skuldaaðlögun. Hluti húsnæðislánsins var þá settur á biðlán og mun sá hluti falla niður á næsta ári ef ég stend við samninginn.

Þegar samningurinn var gerður var upphæð lánsins tæpar 19 milljónir. Rúmar 2,8 milljónir voru settar á biðlán til þriggja ára og hélt ég áfram að greiða af mismuninum, rúmum 16 milljónum. Lækkunin var því nálægt 15% sem er ekki langt frá því sem gert er ráð fyrir í tillögum ríkisstjórnarinnar, en þar er talað um allt að 13% lækkun að meðaltali.

Afborganir lækkuðu strax um 10 þúsund krónur á mánuði. Nú eru tæpir fjórir mánuðir eftir af þriggja ára samningstímanum og staðan er eftirfarandi: Eftirstöðvar lánsins eru rúmar 18 milljónir. Afborganir lánsins hafa hækkað aftur og eru nú rúmum 15 þúsund krónum hærri á mánuði en þær voru fyrst eftir lækkun, eða um fimm þúsund krónum hærri en þær voru í desember 2010.

Lánið er því næstum jafn hátt og það var fyrir lækkunina og afborganir eru hærri í krónum talið. Auðvitað eru 18 milljónir árið 2013 lægri að raunvirði en 18 milljónir voru árið 2010. En launin mín hafa ekki haldið í við verðbólgu og allt annað hefur hækkað, eins og matur, bensín og fasteignagjöld. Líkur eru á að laun haldi ekki heldur í við verðbólgu á næstu árum, ekki síst ef hugmyndir Samtaka atvinnulífsins og fleiri um aðeins 2% launahækkun í næstu samningum ganga eftir.

Ég hef ekkert á móti því að fólk fái sín húsnæðislán lækkuð á svipaðan hátt og ég fékk. Ég vil einfaldlega benda á þá staðreynd að þó lánin lækki um 13-15%, er það fljótt að koma aftur með vöxtum og verðbótum. Vissulega er ég betur stödd en ég væri ef lánið hefði ekki verið lækkað og það stæði nú í 21 milljón, sem er samanlögð staða lánsins sem ég er að borga af og biðlánsins.

Í heild er ég í aðeins betri málum fjárhagslega en ég var í desember 2010, en þar munar ekki mest um lækkun húsnæðislánsins. Það munar meira um það að ég er búin að borga upp bílalán. Svo er ég ekki lengur með neinn yfirdrátt sem þarf að greiða vexti af. Þó að forsætisráðherra tali um heimsmet er 13% lækkun á stöku láni engin bylting, sérstaklega ekki þegar verðbólgan á ársgrundvelli er nálægt fjórum prósentum.

Íslenska kerfið með óstöðugri krónu og stöðugri verðbólgu er óbreytt. Bankarnir eru þegar farnir að spá aukinni verðbólgu vegna fyrirhugaðra skuldalækkana. Því er hætt við að skuldalækkunin verði skammgóður vermir fyrir þau heimili sem hana fá. 

 

Enn um lánalækkun ríkisstjórnarinnar!

Bjórn Valur skirfar um þessa lánalækkun og segir í fyrirsögn: Svikamyllan

Svo kemur þetta:

Það er smám saman að flettast ofan af svikamyllu stjórnarflokkanna eftir því sem frá líður sýningunni í Hörpu. Hér eru nokkur raunveruleg dæmi um mismunandi áhrif aðgerðanna eftir stöðu fólks og efnahag:

Dæmi 1:
Fjölskylda, hjón með tvö börn, skuldaði 25 m.kr. verðtryggð húsnæðislán. Hún fékk 4 milljónir niðurfelldar í 110% leiðinni á síðasta kjörtímabili og sérstakar vaxtabætur líka og fær því ekkert í aðgerðunum núna þar sem sú leiðrétting er dregin frá og er yfir 4 m.kr. hámarkinu í aðgerðunum núna. Samanlagðar mánaðartekjur þessarar fjölskyldu eru 550 þúsund krónur (bæði í kennslu) sem bendir til þess að afar ólíklegt sé að hún geti nýtt sér nokkuð af 70 milljörðunum í gegnum sérstakan viðbótarsparnað.

Dæmi 2:
Fjölskylda, hjón með tvö börn, sem á einbýlishús sem nú er metið á 90 m.kr. og skuldaði 18 m.kr. í verðtryggt húsnæðislán (sem var greitt upp 2011) fær um 3 m.kr. með aðgerðum ríkisstjórnarinnar. Þessi fjölskylda fær svo auðlegðarskattinn felldan niður og ætti því að vera í góðu jólaskapi.

Dæmi 3:
Einstætt foreldri með eitt barn í lítilli íbúð skuldaði 14 m.kr. verðtryggt húsnæðislán, fékk 1,4 milljónir niðurfelldar í 110% leiðinni og einnig sérstakar vaxtabætur upp á 400.000 (2x200.000/hámark). Þetta foreldri fær ekkert af 80 milljörðunum og afar litlar líkur á að geta nýtt sér nokkuð af 70 milljörðunum heldur vegna lágra tekna.

Dæmi 4:
Einstæð móðir með eitt barn keypti íbúð 2006 sem hún seldi 2012, fór á leigumarkaðinn og í háskólanám. Hún fékk ekki eina einustu krónu út úr íbúðinni sem var í raun bara yfirtaka kaupandans á skuldum seljanda. Lánið stóð þá í 21 m.kr. Miðað við boðaðar aðgerðir á hún að fá sérstakt skattaafsláttarkort sem fyrnist á næstu fjórum árum. Hún hefur hins vegar engar tekjur (námsmaður) og borgar því engan skatt. Hún mun þess vegna ekki geta nýtt sér afsláttinn fyrr en að námi loknu (2016) og fær því nánast ekkert út úr aðgerðinni.

Ég hef grun um að sá eini sem átti ekki von á neinu sé sá sem er í dæmi 2 á meðan allir hinir bjuggust við feitum tékka.
Eins og þeim var lofað.

 

Það á ekki að lækka öll verðtryggð lán!

Það vildi ég að menn töluð skýrt hér á landi. Nú í dag var ég að hlusta á Bylgjun og þar var í Reykjavík síðdegis fulltrúi úr sérfræðingahópi Sigmundar Davíðs að svara spurningum. Þar kom fram:

Að svo framarlega sem verðtryggðu lánin ykkar hafi verið skráð í reit 5.2 þar sem lán til fasteignakaupa eru skráð þá fær fólk lánalækkun.

Ef að verðtryggð lán eru ekki skráð á skattframtali sem lán til fasteignarkaupa þá er ekki lækkun á þau! Þ.e. þeir sem hafa tekið verðtryggð lán til annarra hluta en húsnæðiskaupa t.d. framfærslu  fá ekki lækkun. Þ.e. aðeins þau lán sem mynduðu stofn til vaxtabóta fá lækkun

Nú heyrði ég ekki betur um helgina en öll verðtryggð lán heimila væru undir í þessu. En svo er ekki. Á vef forsætisráðuneytis segir. 

Ófrávíkjanlegt skilyrði leiðréttingarinnar er að lántaki hafi gert grein fyrir þeim verðtryggðu lánum sem uppfylla skilyrði leiðréttingar og vaxtagjöldum af þeim í sérstakri greinargerð með skattframtali. Það er að hafa fyllt inn reit 5.2 „vaxtagjöld vegna íbúðarhúsnæðis til eigin nota“.

Meirihlutinn ánægður með leiðréttingar

Bankaskatturinn óinnheimtanlegur?

Rakst á þetta á vb.is:

Laganefnd Lögmannafélags Íslands segir að fjármálaráðherra muni ekki geta innheimt bankaskatt með þeim hætti sem gert er ráð fyrir í tekjuöflunarfrumvarpi sem fylgir fjárlagafrumvarpinu. Þetta kemur fram í umsögn sem Laganefndin sendi efnahags- og viðskiptanefnd Alþingis þann 29. október siðastliðinn. Reimar Pétursson hæstaréttarlögmaður og formaður Laganefndar ritar undir umsögnina. 

Síðar kemur fram að hugsanlega sé hægt að innhemita þennan skatt með því að leggja hann fram sem kröfu í búin. En sorry þá kemur hann ekki fyrr en búið er að leyfa skipti á þrotabúunum. 

Varla eru þetta bort á rammasamningi!

Nú er svo að Rammasamningurinn var milli ESB og lands í aðildarviðræðum. En nú höfum við hætt þeim. Það er ekki sama og segja upp rammasamningi hefði ég haldið. Sé fyrir mér að rammasamning hefði verið hægt að segja upp og gera nýjan á meðan við vorum ekki búin að setja allt í bið. Held að Vigdís Hauks hefði orðið reið ef við værum í ESB og ESB væri að eyða milljörðum í landi þar sem stjórnvöld væru  ítekað búin að lýsa því yfir að ESB væri fulltrúi andskotans og þangað færum við aldrei með þau réðu en þau myndu þyggja alla peninga sem ESB vildi gefa þeim.

ESB brýtur gegn samningnum

Við hverju bjuggust menn.

IPA styrkir eru til að hjálpa löndum í aðildarviðræðum að uppfæra hjá sér hin ýmsu kerfi til að standast kröfur ESB. Gunnar Bragi hefur farið hamförum í því að tilkynna að Ísland mun ekki í hans tíð sem ráðherra halda áfram viðræðum.  Held að það hefði ekki verið þá vinsælt hjá ESB ríkjunum 28 að eyða hér peningum í uppbyggingu hér í landi sem aldei ætlar inn í ESB á meðan Gunnar ræður! Þetta er svona molbúa hugsunarháttur eins og svo margt annað hjá blessuðum manninum.

Smá viðbót! Kíkti svona á eina ræðu Gunnars Braga 2012. Þá sagði hann m.a. um IPA styrkina: 

Ég fór yfir það í ræðu minni í dag, og við erum að ræða þessa IPA-styrki sem Evrópusambandið stendur að og ætlar að sturta inn í landið 5 þús. milljónum íslenskra króna, að ríkisstjórnarflokkarnir og þeir sem greiddu atkvæði á móti tillögu minni í dag virðast ekki átta sig á því að það er annar meiri hluti í þinginu en fyrir utan þinghúsið því að á milli 60 til 65% landsmanna hafna aðildarferlinu og því að ganga í Evrópusambandið. En ég sagði jafnframt í dag að þó að maður tapi einni orrustu ætlar maður að vinna stríðið. Stríðið verður háð í næstu alþingiskosningum og þá skulum við sjá hvað kemur upp úr atkvæðakössunum því auðvitað gengur þetta ekki svona til lengdar þrátt fyrir að ríkisstjórnin ætli að hanga áfram þessa rúmu 300 daga sem eftir eru.

Og síðar í ræðunni:

Nú með framlagningu þessarar þingsályktunartillögu hafa leiktjöldin fallið vegna þess að hér er um hreina aðlögun að ræða. Það fé sem á að streyma til landsins í formi þessara styrkja á allt að fara í að byggja upp stjórnsýsluna hér á landi þannig að hún verði sem best undir það búin að við Íslendingar, og Ísland sjálft sem þjóðríki, geti orðið aðilar að Evrópusambandinu.

Hættir við einhliða og án fyrirvara

Heimsmet í lánalækkunum og aðgerðum fyrir heimili?

Undirrituðum barst póstur sem er ljúft að birta í ljósi viðbragða hér við fyrri færslum mínum:

Skuldir voru færðar niður um 211 milljarða á síðasta kjörtímabili.●     74 milljarðar króna voru greiddar í vaxtabætur.Á kjörtímabilinu 2009 til 2013 voru skuldir heimilanna færðar niður um 211 milljarða króna. Til viðbótar voru greiddir út 74 milljarðar í vaxtabætur til heimilanna. Umfang aðgerða til að koma til móts við skuldug heimili var því um 285 milljarðar króna á kjörtímabilinu. Þessar tölur eru allar á verðlagi nóvember 2013 og byggja á svari atvinnu- og nýsköpunarráðherra við fyrirspurn Einars Kristins Guðfinnssonar, þingmanns Sjálfstæðisflokksins, frá 30. nóvember 2012 og tölum úr ríkisreikningi og fjárlögum íslenska ríkisins. 

Umfang aðgerða fyrir skuldug heimili 2009 til 2013 (ma.kr.)

Vaxtabætur	74
110% leiðin	48
Sértæk skuldaaðlögun	8
Endurútreikningur erlendra fasteignalána	115
Endurútreikningur erlendra bílalána	40
Samtals	285

Og þeir sem ætla nú að fara að tala um að það hafi verið fjármálafyrirtækin sem tóku á sig þetta sem og að vegna dómsmála hafi lán verið lækkuð er holt að hugsa um hverjir eiga að borga þessar aðgerðir nú. Jú einmitt sömu aðilar í formi skatta. Sem er fínnt en fyrst þarf nú að ná í þá.  Og eins að vaxtabætur voru jú beint frá Ríkinu.

Segði svo að ekkert hafi verið gert!

Aðgerðir þá og nú!

Svona kannski rétt að benda fólki á að á síðasta kjörtímabili var um 56 milljörðum varið í 110% leiðréttingar. Og eins að það var varðið einhverjum tugum milljörðum í sérstakar vaxtabætur. Mér telst til að þær aðgerðir hafi hugsanlega kostað um 70 til 100 milljarða samtals.

Svona bara að benda á þetta til þeirra sem segja að ekkert hafi verið gert fyrir heimilin i landinu fyrr en nú. Svo voru gefnar heimildir til fólks að taka út séreignarsparnað og greiða niður lán sín líka. Svona ágætt að fólk muni eftir þessu þegar það er að ausa úr skálum reiði sinnar yfir fyrri stjórn.

Er ekki rætt um að hugsanlega kosti þessar aðgerðir nú um 80 milljarða + svo að fólk fær skattafslátt fyrir að borga sjálft niður lánin sín. Sem er allt fínt ef að þeitta kostar ríkið ekki neitt en það er óþarfi að vera stöðugt að skíta út fólk sem tók við landinu með um 200 milljarða halla á fjálögum og vegna skorts á gjaldeyrir var landið á leið í greiðsluþrot.

Og svona viðbót við fyrri færslu mína hér fyrir neðan er rétt að benda fólki á að allar fyrri aðgerðir eins og 

Sérstakar vaxtabætur sem um 65 þúsujnd heimili fengu koma til lækkunar á því sem fólk fær í lánalækkun, 110% lækkun lækkar líka upphæðina sem og tímabundin greiðsluaðlögun.

Þannig að þeir sem hafa fengið eitthvað af ofangreindu verða að reikna með að lækkunin verið minni sem þessum upphæðum nemur. Minnir að hjón hafi getað fengið um 300 þúsund í 2 eða 3 ár í sérstaka vaxtarbætur og því yrði þá upphæðin 600 til 900 þúsundum lægri sem þau fá í lækkun. 

En ef að fjármögnun gengur upp og fólk verður ánægt með sín lán og kjör þá er þetta kannski þess virði ef það er tryggt að þetta eykur ekki verðbólgu hér aftur.